Haftpflichtversicherung
Die wichtigste Versicherung überhaupt ist die private Haftpflichtversicherung. Diese schützt Euch vor Schadensansprüchen Dritter – z. B. ihr helft einem Freund beim Umzug und lasst etwas Wertvolles fallen oder der Verlust des Schlüssels zur Arbeitsstelle oder Mietwohnung. Auch Personen- und Vermögensschäden sind über die Haftpflichtversicherung abgedeckt. Solche Schäden können schnell existenzgefährdend sein – daher sollte man sich in diesem Bereich ordentlich absichern. Ein solcher Schutz kostet in der Regel zwischen 50 bis 70,- € im Jahr und kann für Euch Schäden abwehren, die schnell in die Tausende, Zehntausende oder noch höher gehen können. Und dennoch hat ungefähr jeder Fünfte keine Haftpflichtversicherung, um sich und andere vor Schadensansprüchen zu schützen! Solltet ihr noch nicht volljährig sein, euch im Erststudium oder der Erstausbildung befinden, seid ihr in der Regel über die Familienhaftpflicht der Eltern mitversichert. Um 100 % sicher zu gehen prüfe ich gerne den bestehenden Schutz für Euch!
Versicherung im Arbeitsleben
Der nächste wichtige Schutz ist der für die Arbeitskraft. Diese sollte man über eine Berufsunfähigkeitsversicherung (ggf. auch Grundfähigkeitsversicherung / Erwerbsunfähigkeitsversicherung) bzw. Dienstunfähigkeitsversicherung (bei Beamten) absichern. Mit einem solchen Schutz kann das Arbeitseinkommen größtenteils erhalten werden und im Fall der Fälle auch der Lebensstandard. Welche der Lösungen und in welchem Umfang diese für Euch in Frage kommt, ist von dem Beruf, möglichen Vorerkrankungen und weiterer Vorgaben abhängig. Den genauen Bedarf werden wir gemeinsam ermitteln. Oft höre ich: „Ja, aber ich werde nicht berufsunfähig“ oder „der Staat sorgt für mich“ – hier ist wichtig zu wissen, dass man zunächst mindestens 5 Jahre in der Gesetzlichen Rentenversicherung versichert sein muss, um überhaupt einen Anspruch auf die sog. Erwerbsminderungsrente zu haben. Gleiches gilt für Beamte, die zunächst 5 Jahre Dienstzeit erbracht haben müssen, bevor sie das sog. Ruhegehalt beziehen können.
Viele Menschen verkennen dabei, dass eine Berufsunfähigkeit nicht eintritt und man danach nie wieder arbeiten kann; im Schnitt dauert eine Berufsunfähigkeit 6-7 Jahre. Danach kann man wieder normal arbeiten bzw. schrittweise, je nach Grund der Berufsunfähigkeit, in die Arbeitswelt zurückkehren. Aber diese 6-7 Jahre zu meistern, ohne sein gesamtes Vermögen aufzuzehren oder in den finanziellen Ruin zu geraten, DAS ist die große Herausforderung.
Krankentagegeld
Als Ergänzung zu der Berufsunfähigkeitsversicherung ist das Krankentagegeld ein wichtiger Schutz. Denn nach 6 Wochen Krankheit übernimmt die Krankenkasse die „Lohnfortzahlung“ und nicht mehr der Arbeitgeber. Das Krankengeld entspricht etwa 70 % des Bruttoeinkommens. Mit einem Krankentagegeld kann man sich die 30 %, die ab der sechsten Woche Krankheit fehlen, absichern. Vor allem wenn es regelmäßige Verbindlichkeiten gibt wie z. B. Autokredit, Baufinanzierung etc. ist ein solcher Schutz sinnvoll; denn solche Kosten laufen in der Regel weiter und werden von niemandem übernommen.
Was brauche ich sonst noch?!
Wenn erst mal die wichtigsten Risiken abgesichert und monatlich noch freie Mittel vorhanden sind, sollte man sich zeitnah mit dem Thema Vermögensaufbau beschäftigen. Warum? Das Rentenniveau in Deutschland sinkt schrittweise bis zum Jahr 2030 von 53 % (2004) auf 43 % ab. Was danach passiert, weiß niemand. Die Prognosen und Äußerungen seitens der Politik deuten aber eher auf ein weiteres Absinken des Rentenniveaus hin bei gleichzeitigem Anstieg des Renteneintrittsalters. Was bedeutet das nun für? Für die Altersabsicherung gibt es verschiedene Möglichkeiten und einige Namen kennt man sicher auch: Riester, Rürup, bAV, Rentenversicherung etc. Welche Versicherung brauche ich denn nun bzw. was ist das Richtige für mich? Gute Frage und die Antwort: Es kommt auf den Bedarf an. Gemeinsam schauen wir uns jede Möglichkeit am Markt an und prüfen, was tatsächlich passt. Denn jede der eben genannten Lösungen hat ihre Vor- und Nachteile. Und der richtige Vermögensaufbau muss ideal auf Euch abgestimmt sein.